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补充医疗保险到底有啥用？90%的人都没搞明白

“每个月工资扣完五险一金已经肉疼了，补充医疗保险还要交钱？这玩意儿到底能报销啥？”——如果你也这么想过，今天这篇绝对能帮你把账算明白。

一、基础医保的“窟窿”，补得上吗？

先泼个冷水：医保不是万能的。比如你骨折住院花了5万，医保可能只报3万，剩下的2万就得自己掏。这时候补充医疗险就跳出来了：“这钱我管！”

它补的是三类缺口：
1. 目录外用药：像癌症特效药、进口支架，医保根本不报；
2. 报销比例差额：医保只报70%？剩下30%它来填；
3. 封顶线以上部分：比如北京医保年报销上限50万，超出的部分它兜底。

（不过话说回来...有些补充险条款像迷宫，具体哪些药能报得翻合同小字）

二、真能省钱？算笔账就知道了

假设老王做心脏支架手术：
- 总费用：15万（进口支架8万+手术费7万）
- 基础医保：只报销国产支架和60%手术费，合计6.2万
- 补充医保：把进口支架和剩余40%手术费报了，再掏8.8万

最后自费=0！而老王每年交补充保费才500块。

但注意：
- 这类保险通常有免赔额（比如1万以内不报）
- 既往病史可能拒保（已经得病的别想钻空子）

三、打工人vs.土豪，需求完全不同

1. 月薪5千的打工人

重点盯住院津贴和小额门诊报销。感冒发烧能报200块也是肉，比攒着不用强。

2. 年入百万的高管

直接上高端医疗险，协和国际部/VIP病房随便住，还能报销私立医院。

3. 退休爸妈

优先选慢性病特需保障，三高用药年年报销，比给红包实在。

（突然想到...如果已经买了重疾险，还要不要补充医疗？这个我回头得专门研究下）

四、3个坑到让人骂街的套路

1. “100%报销”噱头：实际可能限定“医保范围内”，自费药照样不赔；
2. “终身续保”陷阱：条款里藏着“产品停售就终止”；
3. “疾病等待期”：买完90天内查出癌症？对不起，保费白交。

防坑口诀：

合同逐条抠字眼，
健康告知别隐瞒，
销售吹牛别轻信，
理赔记录多打听。

五、灵魂拷问：到底该不该买？

买它！如果：
? 公司帮你交大部分保费（相当于白嫖）
? 经常跑医院（比如家里有吞金兽娃）
? 基础医保报销比例低于50%

再想想！如果：
? 身体倍儿棒几年不看病
? 自己全额交费且价格离谱
? 已经买了百万医疗险（保障可能重叠）

说到底，补充医疗保险就是个“医疗消费打折卡”。用对了省下几个月工资，买错了纯属给保险公司送温暖。看完这篇，你该知道怎么选了吧？

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