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汽车保险如何理赔，看完这篇就全懂了

哎，你有没有过这种经历？车子好端端停着，取车时发现被蹭了，或者在路上开着开着，突然“嘭”一声……心凉了半截。当时脑子里第一个冒出来的念头肯定是：我买了保险，可这保险到底该怎么赔啊？流程复不复杂？会不会很麻烦？

别慌，这事儿其实没想象中那么可怕。只要你一步步来，理赔也能挺顺的。今天咱就掰开揉碎了，把这个过程给你讲明白。

出险第一步：千万别慌，先做这几件事

不管事故大小，人第一反应肯定是懵的。但这时候，最要紧的是稳住心态，然后按顺序做下面这几件事：

• 确保安全，放置警示： 如果事故发生在路上，先把车挪到安全的地方，比如应急车道。然后立马打开双闪，在车后方规定距离放好三角警示牌，防止二次事故。这可是保命的！
• 检查人员情况： 甭管谁的责任，先看自己车上的人、对方车上的人有没有受伤。人命关天，永远是第一位的。 有受伤，别犹豫，赶紧打120。
• 拍照！拍照！拍照！ 这可是最重要的证据了。拿手机，前后左右、碰撞细节、刹车痕迹、车牌号、周围环境……能拍多少拍多少，各个角度都来一遍。现在手机像素都高，拍清楚点，省得后面扯皮。
• 联系保险公司和交警： 接下来就是打电话。先打给你的保险公司报案，他们会告诉你需要怎么做。如果事故比较严重，或者有争议，立马打122报警，等交警来定责。

一个小问题：要不要私了？

有时候就蹭掉一点漆，对方可能说“哥们儿，别叫保险了，我给你五百块咱私了吧”。这时候怎么办？

嗯…这个得看情况。私了的好处是省事，明年保费可能不会上涨。但风险在于，你当场觉得没事，回头发现车里头有啥暗伤，比如雷达坏了或者大灯支架裂了，那再找对方可就难了。所以，除非是非常非常轻微、你百分百确定的小刮蹭，否则一般不建议私了，走保险更稳妥，就是流程长点。

报案之后：定损和修车是关键

保险公司接到你报案，会给你派个查勘员。现在科技也发达了，很多小事故你按他指引拍几张照片上传，在线就能定损，都不用等人来。

查勘员来了之后，会确定损失的部分和大概要修多少钱，这个过程就叫“定损”。定损完了，他会给你开个单子。

接下来就是修车了。这里你有个选择：

• 去保险公司推荐的修理厂或4S店： 好处是省心，他们直接和保险公司对接，你不用垫钱，修好直接开走。修车质量和配件来源相对有保障。
• 自己找熟悉的修理厂： 也行，但流程会麻烦点。你可能得先自己掏钱修车，然后拿着发票等各种单据再找保险公司报销。不过话说回来，自己找的地方可能更放心？

具体选哪种，看你自己怎么方便了。

赔多少钱？怎么算的？这是个好问题

大家最关心的肯定是“我能拿到多少赔偿金”。这个吧，它不是一个固定数，而是根据你买的保险种类和事故责任来算的。

首先，**交强险是先赔的**，这是强制买的，但它赔得少，主要赔给对方的人身伤亡和财产损失。比如对方修车花了2000块，交强险财产损失赔偿额度刚好是2000，那就它全出了。

如果损失超过交强险的额度，比如对方修车要花5000块，那超出的3000块就要用你买的**商业险里的“第三者责任险”**来赔。你保额买的越高，能覆盖的赔偿就越多。

那你自己车的损失呢？就得看你买没买**“车损险”**了。如果买了，保险公司会根据定损金额和事故责任比例来赔你的修车钱。如果你只买了三责险，那抱歉，自己车的修理费得自己掏腰包。

这里有个知识点盲区，**“不计免赔率”**这个条款以前很重要，但现在最新的车险改革后，它其实已经直接包含在主险里了，但具体怎么执行的，不同公司可能还有点细微差别，这个最好在买保险时问清楚你的销售员。

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哪些情况保险公司可能不赔？

可不是你买了保险就啥都赔啊！有些情况保险公司是直接拒赔的，你得特别注意：

* **找不到第三方：** 车停着被撞了，肇事者跑了。这种情况虽然车损险也能赔，但很多保险公司会设定一个**绝对免赔率**，比如只赔70%，剩下的30%得自己承担。所以，尽量找到肇事者，或者…找个有监控的地方停车。
* **自己把车开坏了：** 比如你发动机进水了，你还强行二次打火，导致发动机拉缸报废了。保险公司一查，哦，这是你操作失误扩大的损失，他们通常不赔。
* **车辆不在年检有效期内：** 你的车没按时年检，出事了保险公司有权拒赔。所以，记得按时年检！
* **违法驾驶：** 酒驾、毒驾、无证驾驶这些，别说保险不赔了，那可是违法犯罪行为。

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总结一下，怎么让理赔更顺利？

其实吧，理赔想顺心点，功夫在平时。

* **买对保险是前提：** 别光图便宜，车损、三责（保额买高点）、交强险这几个基础的得配上。
* **单证齐全很重要：** 事故后所有的照片、单据、交警的事故认定书，都收拾好，保险公司要啥你能立马拿出来。
* **和查勘员沟通清楚：** 有啥不明白的，修车有啥要求，直接问清楚，避免后续误会。

最后啰嗦一句，保险就是个保障，希望大家都用不上。但万一用上了，也希望这篇啰里啰嗦的指南能帮到你，让你心里有点底，不至于抓瞎。

【文章结束】