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汽车保险到底有哪几种？怎么选才不花冤枉钱

哎，你每年花在车险上的钱，真的明白是保什么的吗？是不是每次续保的时候，看着那一堆名词——交强险、第三者、车损险——头都大了，最后干脆闭着眼睛，业务员说买啥就买啥？别急，今天咱们就掰开揉碎了聊清楚，汽车保险到底有哪几种，以及你真正需要的是什么。

最基础的强制险：交强险

首先，咱得明白一个事儿：交强险是国家规定必须买的，不买你的车就不能合法上路。这个险种说白了，不是保你自己的，而是用来赔给别人的。比如你不小心追尾了别人的车，或者撞到了行人，交强险就能给对方治伤或者修车提供一笔基础赔偿。

那它能赔多少呢？ 这里有个重点：它的赔偿额度是分项的，而且有上限。比如，如果对方受伤了，医疗费赔偿最多也就1.8万元左右，财产损失，比如修车费，就更少了，只有2000块。现在随便蹭辆好点的车，2000块可能根本不够用对吧？所以，这就引出了我们下面要说的、极其重要的商业险。

商业险：你的真正防护盾

交强险只是个基础保障，真要出了大事，它那点额度根本兜不住。所以，咱们还得靠商业险来给自己做足保障。商业险是自愿购买的，种类很多，但核心的就那几种。

核心一：第三者责任险（简称“三者险”）

这绝对是商业险里的重中之重！你可以把它理解为交强险的“超级加倍版”。同样是赔给别人的，但保额可以自己选，从几十万到几百万都有。现在路上豪车那么多，人伤赔偿标准也越来越高，买个高额度的三者险（比如200万或300万以上）非常有必要，不然一不小心就可能“回到解放前”。

核心二：车损险

顾名思义，车损险是赔你自己车子的损失的。比如你自己开车撞了护栏、掉沟里了，或者两车相撞你负全责，这时候修你自己车的钱，就由车损险来出。这里有个常见的误区得说一下：自2020年车险改革后，现在的车损险已经“打包”了很多原来需要单独购买的险种，比如：
* 玻璃单独破碎险（只保玻璃坏了的情况）
* 自燃损失险（车子自己着火）
* 不计免赔率险（本来有部分钱要自己掏，买了这个就不用）
* 发动机涉水险（泡水了赔发动机）
…等等。所以现在你买个车损险，保障范围其实比以前更广了，算是“加量不加价”吧，当然这个说法可能不够绝对准确，具体还得看保单条款。

其他常见商业险种

除了上面两个大佬，还有一些按需购买的险种：
* 车上人员责任险：保你车上的乘客或司机本人的伤亡。如果你经常接送家人朋友，或者跑网约车，这个可以考虑。
* 医保外用药责任险：这是个很实用的小险种。万一撞伤了人，对方治疗时用的很多进口药、特效药医保是不报销的，而三者险通常也不赔。买了这个险，这部分费用保险公司就可能帮你承担。不过话说回来，这个险不是所有公司都乐意卖，具体承保政策得咨询你的保险公司。

新车和老车，怎么买才划算？

知道了险种，那怎么搭配才聪明呢？这里头有点讲究。

对于新车、或者价值较高的车：
建议配得全一点。交强险 + 足额三者险（200万起） + 车损险 算是个“黄金组合”。毕竟新车磕了碰了都心疼，修起来也贵，有个车损险能省心很多。

对于老车、或者本身价值不高的车：
比如你的车现在市场价就值两三万块了，那再花大几千买车损险可能就不太划算了。因为哪怕撞坏了，赔款也不可能超过车本身的价值。所以可以考虑只买交强险 + 高额的三者险，用最少的钱保住最大的风险——也就是赔给别人造成的损失。车嘛，小刮小蹭自己修修就算了。

一些容易踩的坑和常见问题

Q：买了全险是不是就啥都赔了？
A：绝对不是！ “全险”这词本身就不是个官方术语，它只是销售为了方便说的一个打包概念。比如你的车在涉水熄火后，你强行二次启动导致发动机爆了，保险公司大概率是不赔的。所以一定要看透合同条款，知道什么情况赔，什么情况不赔。

Q：价格越便宜越好吗？
A：真不一定。买保险图的是出事以后能顺利理赔。有些小公司报价可能很低，但它的服务网点、理赔速度和口碑可能就不如大公司。买之前最好打听一下这家公司的理赔服务怎么样，别光看价格。

说到价格，其实每年续保前，各家保险公司的报价都会有点不一样，这里的具体浮动机制我也不是特别清楚，可能和他们的促销策略有关吧。

总之啊，车险这东西，核心思路就是：用交强险保底线，用三者险防倾家荡产，用车损险保自己的爱车。具体怎么搭配，还得看你自己的车况、驾驶环境和钱包来定。希望这篇啰里啰嗦的文章，能帮你下次买保险时心里更有底，不再做冤大头！

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