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钱牛牛与贷上钱：一场高利率借贷的变身游戏

你有没有遇到过急用钱的时候，手机APP里突然弹出个广告，说几分钟就能到账？可能你还记得一个叫“贷上钱”的平台，或者它的新名字“芸豆分”。今天咱们就来聊聊这背后的故事，看看这家号称“科技金融”的公司，到底玩的什么游戏。

?? “贷上钱”到底是什么来头？

“贷上钱”是快牛金科集团（后来改名叫快牛智能）在2016年9月推出来的一个小额现金贷产品[citation:1]。它主要瞄准的是20到40岁、没有信用卡或者信用卡额度不够的年轻人，比如刚毕业的、打工的，或者做点小生意的[citation:1]。

这平台发展得挺快，到2017年的时候，据说一个月放出去的钱就超过30亿，注册用户过了1000万，真正借过钱的用户也超过了200万[citation:1]。额度一般不高，就500到2000块，但期限短，通常14天或者30天[citation:1]。不过，它的年化利率高得吓人，在182%到338%之间[citation:1]。借500块用14天，息费要65块；借2000用30天，息费要300块[citation:1]。

?? 钱牛牛和贷上钱：一条龙服务

“贷上钱”和“钱牛牛”关系不一般。钱牛牛是快牛金科旗下的P2P理财平台，主要负责搞钱；而“贷上钱”呢，是资产端，负责把钱放出去[citation:1]。这种“自产自销”的模式，让贷上钱在资金方面比其他现金贷公司更有优势[citation:1]。

钱牛牛背后还有些大公司的投资，比如京东金融、元璟资本和蓝驰创投都投过它[citation:1]。团队方面，创始人倪抒音以前在腾讯财付通、百度、大众点评干过，其他联合创始人也有腾讯的背景[citation:1]。看起来挺光鲜的，对吧？

?? 高利率和“砍头息”的争议

但问题就出在它的收费上。除了利息，贷上钱还收各种“服务费”，这里面可能包括技术服务费、第三方费用什么的，比如身份验证、手机验证、征信审核这些[citation:1]。有时候还会用“砍头息”的方式收，就是你借500，可能实际到手没这么多，因为有些费用先扣掉了[citation:3]。

有用户投诉说，贷上钱不承认某些借款记录，或者推说扣款的是“钱生钱”公司（钱牛牛相关的实体），不是贷上钱自己[citation:3]。这种操作，让很多用户觉得被坑了。

?? 315曝光后，化身“芸豆分”

2019年315晚会曝光了“贷上钱”这类高炮平台后，贷上钱就被各大应用商店下架了[citation:2][citation:4]。但这并不代表它消失了。

贷上钱似乎通过多个“马甲APP”继续经营，其中就包括“芸豆分”和“借款大王”[citation:2][citation:4]。有用户反映，贷上钱在2020年左右停止运营，然后把老用户都导到了芸豆分上[citation:2][citation:4]。芸豆分的商标注册时间在2020年1月，和贷上钱停运的时间挺吻合的[citation:2]。

?? 芸豆分的“购物金额”谜团

化身芸豆分后，问题并没解决，反而更隐蔽了。很多用户在芸豆分上借款时，发现多出了一笔莫名其妙的“购物金额”，而且不能取消[citation:4][citation:9]。等款下来后，这笔“购物金额”又变成了“融资担保费”[citation:4][citation:9]。

以一位重庆的杨先生为例，他在芸豆分借了4000元，分12期还，总共要还5438.16元，用IRR算一下，年化利率高达60.88%[citation:2]。其中616元是担保费，占了利息的大头（42%）[citation:2]。如果没有这笔担保费，年化利率大概是36%[citation:2]。

芸豆分还不提供借款合同，用户想搞清楚资金方是谁、合同利率到底多少，都非常困难[citation:2][citation:4]。这或许是有意隐瞒真正的运营主体和出资方[citation:4]。

?? 合规之路挑战重重

快牛金科（快牛智能）的合规之路看起来并不顺畅。2020年4月，钱牛牛公告停止P2P网贷业务[citation:4][citation:10]。快牛金科也悄悄把品牌名改成了“快牛智能”，好像想淡化身上的“金融”标签[citation:2][citation:4]。

虽然钱牛牛宣称完成了100%兑付并良性退出[citation:10]，但其关联的借贷平台贷上钱和变身后的芸豆分，在高利率、收费不透明、合同披露不清等问题上，仍然备受质疑和投诉[citation:2][citation:4]。

?? 我们该如何看待？

“贷上钱”和它的变身故事，或许暴露了某些互联网金融产品在高速发展和监管趋严之间的挣扎。它们瞄准了传统银行服务不到的人群，提供了便利，但高昂的成本和不够透明的操作，也让很多用户背负了沉重的债务。

对于咱们普通用户来说，借钱之前一定要：
* 看清利率和所有费用：搞清楚实际年化利率（APR或IRR），问清楚有没有担保费、服务费等其他费用。
* 要合同并保存好：正规机构都应该提供借款合同。合同是维权的重要依据。
* 量力而行，理性借贷：借钱之前好好想想自己的还款能力，避免以贷养贷。

“贷上钱”和“芸豆分”的故事提醒我们，金融科技创新不能光追求速度和规模，风控、合规和对用户的尊重才是长远发展的根本。至于快牛金科未来能否真正实现合规经营，或许还需要更多时间和事实来检验。

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