车险险种全攻略：你的爱车真的保对了吗？

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你有没有这种经历？每年车险快到期，好几个电话打过来，报价单看得眼花缭乱，什么这个险那个险的，根本搞不懂到底该买哪些？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊车险这些事儿，保证让你听明白。

车险到底分几类？基本框架得先懂

简单来说，车险可以粗暴地分成两大块：国家强制要求买的，和你自己选择买的。这就好比基础套餐和自助加菜，交强险就是那个基础套餐，不吃不行；而商业险就是你根据自己口味和饭量加的菜。

• 交强险（机动车交通事故责任强制保险）：这没啥好选的，必须买。不买被抓到要罚钱，车也年检不了。它的作用很直接，就是用来赔给别人的。比如你撞了别人，造成对方伤亡或者财产损失，交强险就在一个额度内帮你去赔。但它赔的额度有限，而且是赔给第三方，你自己的车和人伤了，它基本不管。这就引出了商业险的必要性。

• 商业险：这才是重头戏，选择多，门道也多。它就像一个自助菜单，里面包含好几个险种，你自己搭配。主要为了解决交强险不够赔、以及自己车和人的损失问题。

商业险里的“三大将”和“特种兵”

商业险里面种类很多，但最核心、最常被讨论的就是这几个。咱们用大白话一个个说清楚。

Q：核心险种“车损险”到底是干嘛的？
A： 简单说，它就是管修你自己车的。比如你自个儿开车不小心撞了护栏、掉沟里了，或者双方事故中是你的责任，那把你自己的车修好，主要就靠它。改革之后，现在的车损险已经变得很“大碗”了，它通常自带包含了全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险（发动机涉水损失险）和不计免赔率等好几个原来的附加险。这意味着你买一个车损险，能保的范围比以前大多了，算是“加量”了，虽然价格也相应高了点，但省去了很多选择的麻烦。

Q：那“第三者责任险”又是什么？
A： 这是交强险的超级加倍补充版，也是赔给别人的。比如你不小心撞了豪车，或者不幸造成了严重的人伤，交强险那点赔偿额度根本是杯水车薪。这时候三责险就顶上了。现在路上豪车多，人伤赔偿金额也高，建议这个险的保额尽量买高，至少100万起步，一二线城市最好200万甚至300万以上，这几十万保额之间的保费差价并不大，但真出事时，你会感谢自己做了这个决定。

Q：“车上人员责任险”有用吗？
A： 这个险是赔给自己车上的人的，包括司机和乘客。比如事故是你的责任，导致自己车上的乘客受伤，医疗费用就可以用它来报销。不过话说回来，如果你和家人平时都买了足够保额的意外险，这个险种的用处或许就被替代了。但如果你经常接送朋友同事，买一个图个安心也行，毕竟能避免一些不必要的纠纷。

那些你可能听过但不太懂的附加险

除了主力，还有一些针对特殊情况的“特种兵”险种。

• 医保外用药责任险：这是个好东西！通常三责险和车上人员责任险赔付医疗费用时，只赔付医保目录内的费用。很多效果好但昂贵的进口药、器械是不在医保范围内的，这个附加险就是用来覆盖这部分额外费用的，花小钱办大事，建议加上。

• 车轮单独损失险：这个就比较特定了，保障车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独被偷或者单独损坏的情况。嗯……适用场景不多，按需选择吧。

怎么搭配最划算？抄作业时间到

了解了每个险种是干嘛的，怎么组合就成了关键。这里没有标准答案，只有适合你的方案。我试着给几个常见组合，你可以对号入座。

方案一：基础安心型（适合老司机、旧车）

交强险 + 第三者责任险（200万保额）
这个方案核心是保别人，把自己的巨额赔偿风险转嫁出去。自己的车坏了，如果维修费用不高，可以考虑自己掏钱修。

方案二：大众全面型（最适合大多数车主）

交强险 + 第三者责任险（200万-300万）+ 车损险 + 医保外用药责任险
这是目前最普遍的组合，“双险傍身”，既能赔别人，也能修自己车，保障比较全面，省心。

方案三：不差钱“全都要”型（适合新车、新手司机）

在“大众全面型”基础上，再把车上人员责任险、附加法定节假日限额翻倍险等按需加上。
最大程度降低所有风险，图个万无一失。

买保险这事儿，其实就是一个风险概率和成本的权衡。没有“最好”的方案，只有“最适合你”的方案。你得结合自己的驾驶技术、车辆价值、常走的路线、停车环境，还有，嗯……当地的交通情况来综合判断。多问问身边的老司机，或者找个靠谱的保险销售聊聊，或许能帮你理清思路。毕竟，买对保险，是为了更安心地开车，你说对吧？

对了，关于新能源车险，虽然和传统车险框架类似，但在车损险里已经包含了自燃、三电系统（电池、电机、电控）的损失等特定责任，这或许是它们之间一个比较主要的区别，具体条款上的细微差别还得大家买的时候再仔细看看。

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