车险都有哪几种？这篇文章给你讲透

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你有没有过这种经历——买了车，销售或者保险公司的人给你推荐一堆保险，名字听得云里雾里的，什么“三者”、“车损”、“不计免赔”…最后迷迷糊糊就买了，但到底保了什么？是不是真的需要？心里其实打了个大问号。

别急，今天咱们就用大白话，把车险这事儿彻底掰扯清楚。车险到底有哪几种？哪种必须买？哪种可以看着办？咱们一个一个说。

一、国家强制要求买的：交强险

首先，第一个问题：是不是所有车险都得自己掏钱买？

并不是。有一种险是国家规定必须买的，不买你的车就不能合法上路，这叫交强险（全称是“机动车交通事故责任强制保险”）。

你可以把它理解成一份“基础保障”，但它的保障对象不是你自己，而是如果你开车不小心撞了别人，它用来赔给对方的。比如撞了别人的车，或者更严重地，导致别人受伤甚至…嗯，你懂的。

不过话说回来，交强险的赔偿额度是有限制的，而且不算高。比如把人撞伤了，医疗费赔偿顶额也就1.8万。这钱放在现在，真遇上事儿可能完全不够用。所以，这就引出了我们下面要说的商业险。

二、商业主险：给自己和他人更厚的保障

交强险只是个底裤，真想穿得暖和，还得靠商业险。商业险种类就多了，但最主要、最核心的是下面这三大主险。

1. 第三者责任险（俗称“三者险”）

这可以说是交强险的“超级加倍”版。也是用来赔偿给对方（第三方）的。

• 保什么？ 比如你追尾了别人的豪车，维修费要50万，交强险那点财产损失赔偿（最多2000块）根本是杯水车薪。这时候三者险就顶上了。或者不小心撞伤人，对方的医疗费、误工费远超交强险额度，也得靠它。
• 买多少？ 现在路上豪车多，建议保额至少买到200万以上，300万现在更常见，差价不大，但安心很多。这可是“撞豪车神器”，你懂的。

2. 车损险（顾名思义，保自己车的）

这是赔你自己车损失的。比如你自己开车撞了护栏、倒车蹭了墙、或者跟别的车发生碰撞（就算是你自己的责任），修你自己车的钱，就由车损险来出。

以前啊，车损险条款很复杂，什么涉水、自燃、盗抢、玻璃单独破碎都要单独买。但现在改革了！最新的车损险已经是一个“打包套餐”，通常包括了：
* 车辆损失保障（最核心的）
* 全车盗抢险
* 玻璃单独破碎险
* 自燃损失险
* 发动机涉水险
* 不计免赔率险（这个后面会解释）
* 无法找到第三方特约险

所以，现在你买个车损险，基本上就把自己车的常见风险覆盖得七七八八了，不用再费脑子研究一堆附加险。这对新手来说绝对是福音。

3. 车上人员责任险（俗称“座位险”）

这个是保你车上的人的，比如你的家人、朋友。发生事故导致车上人员受伤，可以用这个来赔付医疗费用。

不过这个险种吧，保额一般不高，而且如果你的家人自己已经买了很高保额的意外险，这个座位险的作用或许就会被替代一部分。具体怎么搭配更划算，这里面的门道可能还得看每个人的具体情况，我也不是全都能说清。

三、常见的商业附加险（按需选购）

除了主险，还有一些附加险种，你可以根据自己的实际情况和所在地环境来决定买不买。

• 医保外用药责任险：这个挺重要的！比如撞了人，对方治疗要用到一些医保范围外的进口药、特效药，这部分钱三者险是不赔的。买了这个附加险，就可以覆盖这部分费用。很实用的小险种。
• 法定节假日限额翻倍险：如果你主要在节假日开车出去玩，路上车多风险高，这个险可以让你的三者险保额在节假日期间翻倍，比如300万变600万，多加一层保障。
• 车身划痕险：适合新车或者比较爱惜车的朋友。车子停着不知道被谁划了，这种找不到肇事者的划痕，车损险一般不赔，就可以用这个。

那么，到底该怎么搭配买呢？

说了这么多，可能你又晕了。我来给你两套最经典的方案：

1. 【经济实惠型】

   • 交强险 + 三者险（200万-300万）
   • 适合：老司机、车价不高的旧车。先保障好把别人撞了能赔得起。

2. 【全面保障型】

   • 交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外用药责任险
   • 适合：新手司机、新车、以及希望省心一步到位的朋友。自己和别人的保障都做足了。

最后提醒一点，价格和优惠每家保险公司都不同，续保前多问几家比比价，绝对没坏处。

希望这篇啰里啰嗦的文章，能帮你把车险这事儿搞明白。下次买保险的时候，心里有底，不再被忽悠！

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