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车险种类全介绍：你的保障该怎么选？

每年车险续保的时候，是不是看着那一堆险种名字就头大？交强险、商业险、不计免赔...这些词听着就晕，到底哪些必须买，哪些可以省？今天咱们就来好好聊聊车险这些事，让你明年买保险时心里有底。

▍交强险：不开也得买的“强制险”

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，看名字就知道是必须买的。这是国家规定的，没买这保险你的车就不能合法上路[citation:1]。

那它保什么呢？主要是事故中第三方的人身伤亡和财产损失[citation:1]。比如说你不小心撞了别人，交强险就可以帮对方修车或者付医药费。不过它的赔偿额度有限制：财产损失最多赔2000元，医疗费用1万元，死亡伤残赔偿11万元[citation:3]。现在修个车动不动就上万，更别说人受伤的医疗费用了，所以光靠交强险肯定是不够的。

▍商业险：自由选择但很重要的补充

商业险就是你自己选择购买的保险了，它分为主险和附加险两大类。

主险主要有这么几种：

• 车辆损失险（车损险）：这是管你自己车损失的。比如不小心撞了护栏、和别人车辆发生碰撞，或者被冰雹砸了，修车的钱就可以用这个险来赔[citation:2]。对于新手或者车比较新的朋友，这个险种挺实用的。
• 第三者责任险（三者险）：这是交强险的强力补充，非常非常重要。现在路上豪车多，万一不小心追尾了豪车，或者不小心造成了人员受伤，交强险那点额度根本不够赔。三者险保额建议至少100万起步，一线城市的话可能200万更安心[citation:6][citation:10]。保费其实也就多一两百块钱，但保障能提升很多[citation:3]。
• 车上人员责任险（座位险）：这个是保车里的人，包括司机和乘客。如果因为事故导致车上人员受伤，医疗费用和伤亡赔偿就可以用它[citation:2]。如果你经常带家人朋友出门，这个险种值得考虑。

附加险的种类就比较多了，它们通常需要你先买了主险才能附加购买。车险综改后，有些原来的附加险被直接并入了车损险，比如全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率等[citation:9]，但各地和各家保险公司的情况可能略有不同，买的时候最好问清楚。

• 车身划痕损失险：车漆被划了又没明显碰撞痕迹时用的。不过要注意，三年以上的车一般就不能买这个险了[citation:3]。
• 发动机涉水损失险：主要是赔发动机进水后的维修费用。但记住！如果车在水里熄火了，你再次尝试打火启动导致发动机损坏，保险公司是不赔的！[citation:2] 多雨地区或者雨季长的城市的朋友可以关注一下。
• 自燃损失险：保车辆因自身原因 like 线路、油路等问题自己燃烧起来的损失[citation:1]。但如果是自己私自改装线路导致自燃，保险公司可能不赔[citation:2]。新车如果还在质保期内，厂家可能对自燃有赔付，所以新车车主不一定急需买这个[citation:3]。

▍不计免赔：让你赔得更“全”

不计免赔率特约条款这个险种挺关键的。正常情况下，车险理赔保险公司有一定免赔率，比如可能只赔80%，剩下的20%得你自己承担。如果你买了不计免赔，保险公司通常就会全额赔付你的损失[citation:2]。不过车险综改后，不计免赔险在一些情况下可能已被直接纳入车损险主险责任中[citation:9]，具体购买时还是要确认一下保单条款。

▍怎么组合搭配更划算？

知道了各种险种，怎么搭配才既划算又安心呢？这儿有几个常见的方案参考：

• 经济实用型：交强险 + 第三者责任险（100万或以上保额） + 车损险。适合驾驶技术娴熟、愿意自己承担一些风险的老司机[citation:9]。
• 常规全面型：交强险 + 第三者责任险（建议200万或以上） + 车损险 + 车上人员责任险。适合大多数家庭用车，保障比较均衡[citation:9][citation:10]。
• 新手或新车全面保障型：在常规全面型基础上，根据实际情况考虑增加划痕险、车轮单独损失险等附加险。适合新车车主、新手司机或者希望获得更全面保障的朋友[citation:9]。

▍买车险还要注意啥？

• 保费浮动：你的保费会和上一年的出险次数和金额挂钩。连续多年没出险，保费能享受折扣；出险次数多，保费就可能上浮，甚至达到保费的3倍[citation:3]。所以小刮小蹭自己修可能更划算。
• 渠道选择：可以通过保险公司官网/电话直销、4S店、或者直接去保险公司营业网点购买[citation:3]。不同渠道优惠和服务可能有点差异，可以比比价。
• 阅读条款：买之前一定要仔细阅读保险条款，特别是“保险责任”和“责任免除”部分，搞清楚什么情况赔，什么情况不赔[citation:3]。

总之嘞，买車险不是越多越好，但也别为了省点钱留下大保障缺口。交强险是必须的，三者险和车损险是商业险的基础，其他附加险就看你的车况、用车环境和钱包来定了。希望这篇文章能帮你下次买保险时，做得明明白白消费。

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