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车险有哪些险种，到底该怎么选才不花冤枉钱？

哎，你发现没有，每年车险快到期的时候，手机就能被各种销售电话打爆。报价单看得人头昏眼花，这个险那个险的，名字都挺唬人，但到底哪个必须买，哪个是“智商税”？今天咱就别管那些销售怎么吹，就坐下来像朋友聊天一样，把车险这几个险种掰开了、揉碎了讲清楚。保证你看完，心里跟明镜似的。

交强险：不开车你就违法了，这是“入门券”

这没啥好犹豫的，国家强制要求必须买。你可以把它理解成汽车的“社保”，最低程度的保障。它的核心就一个字：赔别人。万一你撞了别人，造成对方车上人员受伤或者财产损失（比如把人家护栏撞了），交强险就在这个责任限额内给人家赔钱。

但它有个大坑，就是：它不赔你自己！ 你自己的车撞坏了要修，你自己的人受伤了要治，交强险一毛钱都不管。所以，你想想，光靠这一个“入门券”上路，心里虚不虚？这就引出了我们真正的主角——商业险。

商业主险：构建你的保障“防火墙”

商业险才是真正保护你和你的爱车的核心。它像一套组合拳，主要由四大主险构成。咱们一个一个说。

1. 第三者责任险（简称“三责险”）
你可以把它看作是交强险的“超级加倍PLUS版”。还是用来赔别人的，但保额可以自己定，高得多。现在路上豪车越来越多，一不小心追尾个劳斯莱斯，交强险那点财产损失赔偿额度简直就是杯水车薪。这时候三责险就派上大用场了。

• 买多少保额？ 这可能是大家最纠结的问题。我的建议是，至少200万起步，一二线城市直接上300万以上。真别省这点钱，保费就差几百块，但能给你兜住天大的窟窿。这可是你风险保障的基石。

2. 车损险
顾名思义，赔你自己车损失的。不管是撞了别人，还是自己不小心撞墙、撞树，或者被台风淹了、被树砸了，只要是保险条款里规定的自然灾害和意外事故，修车的钱就由它出。

• 新车、好车必买！ 这没啥好说的。
• 老车、旧车呢？ 嗯…这个就得算笔经济账了。如果车子本身价值还不值保费加免赔的钱，或许暗示可以考虑一下是不是还有必要上。不过话说回来，谁也不能保证自己永远不出事，对吧？这是个博弈。

3. 车上人员责任险（也叫“座位险”）
这个是赔给自己车上的人的，比如发生事故，坐在你车上的家人、朋友受伤了，医疗费用可以由这个险来承担。它是按座位投保的，比如你车5个座，你可以选择只保司机位，或者全保。

商业附加险：按需定制的“增强配件”

附加险不能单独买，必须在主险的基础上附加。这几年保险改革，把很多以前需要单独购买的附加险都并进了车损险里，比如盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔率等。现在买车损险，通常就自带这些保障了，这是个很大的进步，避免了以前“买没买对”的尴尬。

但现在依然有一些很实用的附加险可供选择：

• 医保外用药责任险：这个太重要了！强烈建议附加上！ 三责险和座位险赔人伤，默认只赔医保目录内的药费。但现实中抢救治疗，很多效果好但昂贵的进口药、器械都在医保外。买了这个附加险，这部分费用保险公司也管赔，能省下巨大一笔钱。具体这个险种在不同公司的理赔宽松度是否有差异，我暂时还没深入研究，买的时候可以多问一嘴。

• 法定节假日限额翻倍险：节假日（比如国庆、春节）高速免费，车流量大，事故概率也高。这个险就是在节假日期间，让你的三责险保额直接翻倍（比如200万变400万），给你节假日出行加一重超级保障，保费还很便宜。

自问自答：解决你的核心困惑

Q：销售说的“全险”到底是什么？是不是保障最全的？
A：压根就没有“全险”这个官方概念！ 这是销售人员为了方便忽悠…呃，沟通，自己造的词。通常指的是：交强险 + 车损险 + 三责险 + 座位险。你千万别以为买了“全险”就啥都赔了，比如你自己车胎扎了爆了，或者车身被划了但没找到责任人，这些“全险”通常是不管的。一定要看合同里具体保了什么！

Q：那到底怎么买最划算、最不踩坑？
A：结合上面说的，给你两套万能公式：

• 经济实惠型（适合老司机、旧车）：
  > 交强险 + 三责险（200万以上）
  > 这就够了，先把最大的风险（赔别人）给罩住。

• 全面保障型（适合新手、新车、不常开车的人）：
  > 交强险 + 车损险 + 三责险（300万以上） + 医保外用药附加险
  > 这样你和你的车，以及别人，都得到了比较全面的保障，心里最踏实。座位险看你自己需求附加。

总之啊，买保险就是个花钱买安心的过程。核心思路就是：用可承受的保费，去覆盖你承受不起的风险。 别贪便宜在三责险保额上省钱，也别被销售忽悠着买一堆根本用不上的附加险。希望这篇啰里啰嗦的“聊天”能帮你理清思路，下次再接到销售电话，你就可以自信地说：“哦，你说那个啊，我知道，我自己会看。”

【文章结束】