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车险到底分几种？一篇让你彻底搞懂

哎，你有没有这种经历？每年车险快到期，电话就被打爆，各种推销听得云里雾里…交强险、第三者、车损险，还有什么附加险，头都大了。它们到底有啥区别？不买行不行？今天咱就掰开揉碎，一次聊透。

交强险：不开上路的“底线”

首先，咱得明白一个最最基本的问题：车险最最基础、国家强制要求你必须买的是哪种？

答案就是：交强险。

你可以把它想象成汽车的“社保”，是最基础的保障。它的核心就一条：用来赔别人的。比如你不小心撞了别人的车或者伤了人，交强险就能替你先赔一部分。注意啊，是“一部分”，而且它不赔你自己车的损失和你自己人的伤亡。

那它具体能赔多少呢？这里有个挺关键的点：
* 死亡伤残赔偿限额：18万
* 医疗费用赔偿限额：1万8
* 财产损失赔偿限额：2000块

看到没？如果只是个小剐蹭，修个车一两千块可能还能覆盖。但万一事儿大点，比如撞了豪车或者造成严重人伤，这额度就完全不够看了。所以，光有交强险是绝对不够的，风险自担的部分太大了。

商业主险：你的“自定义”保障套餐

交强险只是个底裤，想穿得暖和得体，还得靠商业险。商业险就像自助餐，主菜是下面这几位，你可以按需选择。

第三者责任险（简称“三责险”）

这绝对是商业险里的C位主角，重要性甚至不输交强险。它也是用来赔别人的，但可以说是交强险的“超级加倍版”。

那它和交强险有啥不一样呢？
简单说，交强险是基础包，额度低；三责险是升级包，额度你自个儿定，现在路上豪车多，一般人都会买到200万甚至300万以上。万一不小心追尾了宾利，或者撞伤人需要天价医疗费，交强险那点钱根本是杯水车薪，这时候三责险就能站出来兜底，防止你“一撞回到解放前”。所以，这个险种强烈建议买，而且额度尽量买高。

车损险（简称“车损险”）

顾名思义，这个险是负责修你自己车的。比如你倒车撞墙了，开车掉沟里了，或者和别人发生碰撞后你自己车的维修费用（当然，对方责任就用对方的三责险来赔）。

那所有情况车损险都赔吗？
这里有个常见的误区。比如发动机坏了，车损险是不管的，除非是因为碰撞导致的。但如果是因为你开车蹚过积水深潭，导致发动机进水熄火然后坏了，这种情况车损险以前是不赔的，需要单独买“涉水险”。不过！注意了啊，根据最新的保险改革，现在车损险已经“打包”了很多原来需要单独购买的附加险，比如涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃单独破碎险等都并进了主险里。当然话说回来，不同保险公司具体条款可能还有细微差别，买的时候最好再确认一下。

车上人员责任险

这个险是保谁的？保你车上的人，包括司机和乘客。发生事故导致车上的人受伤，它能赔付医疗费用。

不过这个险种吧，有点尴尬。因为如果你和你的家人平时都买了足够额度的人身意外险，这个险的意义就不是特别大了，可能有点重复投保的意思。但如果你经常开车带朋友同事，或者家人没买意外险，那可以考虑买上，买个安心。

商业附加险：按需添加的“小料”

主险就像碗面条，附加险就是上面的浇头，你可以按口味加。

• 医保外用药责任险：这个挺重要的！三责险和车上人员险赔人伤，通常只赔医保目录内的药费。如果治疗要用到昂贵的进口药、特效药，这个险就能覆盖超出的部分。算是花小钱解决个大隐患。
• 绝对免赔率特约条款：呃，这个其实是“负附加险”。你选择它，保费会便宜点，但出险时赔的钱会按比例打折。适合老司机省保费用。
• 车轮单独损失险：保轮胎、轮毂单独损坏的情况，比如马路牙子蹭爆了胎。但如果是事故连带造成的，车损险就能赔，所以这个险用得场景不多。

关于附加险的具体种类和有效性，其实我也不是全都能确定，因为不同保险公司的产品线经常调整，最好的办法还是下单前和你的保险顾问确认清楚当下的最新条款。

怎么组合最划算？给你两套方案

了解了种类，怎么买才不花冤枉钱呢？给你两个大众方案参考：

方案一：经济实惠型（适合老车、老司机）

交强险 + 三责险（200万以上）
这套方案的核心是“保别人不保自己”。把自己的车损风险自担，前提是你驾驶技术娴熟，且车辆本身不值什么钱，坏了不心疼。

方案二：全面保障型（适合新手、新车）

交强险 + 三责险（300万） + 车损险 + 医保外用药责任险
这套方案把自己和对方都保得明明白白的，虽然保费贵点，但开起车来心里踏实，尤其适合刚上路的新手司机和价格不菲的新车。

总之啊，车险不是花招，它是你开车上路的一份底气。核心思路就是：交强是底线，三责是核心，车损看情况，附加按需加。 千万别为了省几百块钱保费，去冒自己承担不起的风险。希望这篇啰啰嗦嗦的文章，能帮你下次买保险时，心里更有谱！

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