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车险一般买哪些，这份选购指南请收好

哎，你每年给车上保险的时候，会不会也一头雾水？面对销售发来的一长串清单，什么机动车损失险、第三者责任险……完全搞不懂哪些必须买，哪些其实可以省？别慌，今天咱们就用大白话，把“车险一般买哪些”这事儿彻底聊透。

车险到底是个啥？先搞懂两大块

简单来说，车险可以粗暴地分成两大块：国家强制要求你买的，和你自己选择买的。

这就好比吃饭，交强险就是那碗白米饭，法律规定你必须得吃，不然车子就没法合法上路。它的作用很基础，主要是赔给别人的。比如你不小心撞了别人的车或人，交强险能帮对方承担一些最基本的损失。但它的赔偿额度很低，撞了豪车或者造成重大伤亡，它那点钱根本不够看。

所以，你肯定不能只吃白米饭啊，得点菜。这就引出了商业险，商业险就是你自己选择加什么菜，丰俭由人，组合繁多，用来补充交强险的不足，同时保障自己和自己的车。

商业险里的“必点菜”：这三样建议人手一份

虽然叫“商业险”，是自愿的，但有几样几乎是大家默认的标配，强烈建议你配上。

• 第三者责任险（简称“三责险”）：这是最最最重要的险种，没有之一！ 它可以说是交强险的“超级加倍版”。同样是赔给别人的，但保额可以自己选，现在路上豪车那么多，人伤赔偿标准也越来越高，建议最低买到200万，一线城市或者经常开车的，上到300万更踏实。多花这几百块钱，买的是心境的平和，真遇上事才知道它的好。

• 机动车损失险（简称“车损险”）：这个是赔你自己车子的损失的。 比如你撞了护栏、和别人撞车了（且是你的责任），或者车子被树砸了、被水淹了……修车的钱就由它出。这个险种新车、新手司机，或者车价比较高的车，强烈建议买上。不然车子撞坏了，所有修理费都得自己掏腰包，那才叫肉疼。不过话说回来，如果你的车已经开了很久，本身价值不高了，自己修修也花不了太多钱，那这个险种的性价比就得琢磨琢磨了。

• 车上人员责任险（也叫“座位险”）：这个是赔给自己车上的人的，比如司机和乘客。 发生事故导致车上的人受伤，它能赔付医疗费用。虽然大家都有意外险，但这个是专门针对行车过程的额外补充，保额通常不高。如果你和你的家人平时没有买综合意外险，那这个还是挺有必要的。

还有哪些“配菜”值得考虑？

除了主菜，还有些附加险种，可以根据你的具体情况来选。

医保外用药责任险：这是个好东西！现在三责险和座位险赔人伤，通常只报销医保目录内的费用。但真遇到严重事故，很多特效药、进口器材医保是不报的，这部分钱可能就得自己掏。买了这个附加险，保险公司就能帮你覆盖这部分费用。虽然很多保险公司不太主动推这个（因为不赚钱），但你可以主动要求加上，花小钱办大事。

至于盗抢险、玻璃单独破碎险这些，现在其实都并到车损险里了，不用单独考虑。但具体哪些情况赔、哪些不赔，这个细节其实挺复杂的，最好在买的时候跟销售问清楚条款，避免后续扯皮。

那我到底该怎么搭配最划算？

好了，理论说完了，来点实际的。给你几个经典方案对号入座：

• 【新手/新车至尊安心套餐】：交强险 + 车损险 + 三责险（300万） + 座位险 + 医保外用药责任险。该配的都配上，全方位保护，开车心里最有底。

• 【老司机经济实惠套餐】：交强险 + 三责险（200万或300万） + （酌情考虑车损险）。老司机技术好，对自己车况也了解，可以省下车损险的钱，但三责险务必足额，这是对别人的负责，也是对自己的保护。

• 【极致性价比套餐】：交强险 + 三责险（200万）。这就是最最基础的配置了，只保别人，不保自己车。风险自担，适合车龄极老或者预算极度紧张的车主。

买保险要注意啥？别踩坑！

最后啰嗦几句买的时候容易忽略的点：
1. 别光看价格：特别便宜的报价，可能是在保额或者保障范围上做了手脚。一定要仔细核对条款，尤其是免责条款。
2. 选对公司：网点多、理赔服务响应快的大公司，有时候更省心。小公司虽然可能便宜点，但万一出险，理赔体验或许会打折扣，这个你得自己权衡。
3. 享受优惠：连续不出险，保费会逐年打折！所以安全驾驶才是省钱的终极法宝。

总之啊，车险买哪些，没有标准答案，更像是一场风险评估和预算的平衡。但三责险务必买足，这几乎是所有老司机的共识。希望这篇啰里啰嗦的指南，能帮你理清思路，明年买保险的时候，不再迷茫！

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