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车辆全险到底包括哪些？一篇给你彻底讲清楚

你是不是刚买了新车，或者续保的时候被销售推荐“买个全险吧，省心”？然后心里就犯嘀咕：这“全险”听着是挺唬人的，但它真的就什么都保吗？为啥买了“全险”出了事，有时候保险公司还是不赔呢？今天咱就来掰扯掰扯这个事儿，争取给你讲得明明白白的。

“全险”其实是个俗称，它并不是一个万能筐

首先，咱得打破一个迷思。在保险公司的正式合同里，其实根本就没有一个叫“全险”的险种。这更像是一个行业和老百姓为了方便沟通，打包了几个主要险种之后的俗称。所以，不同保险公司、甚至不同销售员给你推荐的“全险”套餐，里面包含的东西可能都有细微的差别。你可千万别以为买了“全险”就高枕无忧，啥都赔了。

这就好比你去餐厅点了个“全家福”，里面具体有啥菜，还得看菜单明细对吧？买保险也一样，关键得看合同里白纸黑字写了啥。

那么，通常大家说的“全险”都包涵哪些核心部分？

一般来说，市面上最常见的“全险”套餐，通常指的是：交强险 + 车损险 + 第三者责任险 + 车上人员责任险。然后再附加上一些常用的附加险。咱一个一个来说。

• 交强险：这是国家强制要求买的，必须要有。 它主要是用来赔给事故里受害的那一方的，比如人家的车、人或者物品。但它的赔偿额度非常有限，说白了就是个基础保障，真遇上大事儿完全不够用。所以光买它肯定不行。

• 车损险：这可是“全险”套餐里的绝对主力，是保你自己车的。 不管是小刮小蹭，还是撞得比较严重，只要是你自己责任导致的车辆维修费用，通常都是由车损险来负责赔付的。而且你知道吗？自从车险改革后，以前需要单独购买的玻璃单独破碎险、自燃险、盗抢险、不计免赔率险等一大堆附加险，现在基本上都直接打包进车损险里了。这算是个挺大的亮点，保障范围确实变广了，省得你一个个去勾选。

• 第三者责任险：这个的重要性，怎么强调都不过分！ 车损险是修自己车的，那“三者险”就是赔给别人的。现在路上豪车那么多，人伤赔偿金额又高，万一你不小心撞了劳斯莱斯或者撞伤了人，交强险那点钱根本是杯水车薪。三者险就是帮你承担超出的巨额费用的。保额建议至少100万起，一线城市最好买到200万或300万，差价不大，但心里踏实很多。

• 车上人员责任险：也叫“座位险”，是保你车上的人的。 比如出了事故，导致你车上的乘客受伤，这个险就能用来支付他们的医疗费用。如果你经常接送家人朋友，或者跑个顺风车啥的，这个险还是挺有必要的。

买了这些，就真的万事大吉了吗？

呃……还真不是。这就是保险里面最容易产生误会的地方。“全险”也不是所有情况都赔的，合同里白纸黑字写着很多“责任免除”条款。比如：

• 酒驾、毒驾、无证驾驶这些违法的，肯定不赔。
• 你把车交给没有合法驾照的人开，出事了可能不赔。
• 发生事故后，你故意破坏现场或者伪造现场，不赔。
• 车辆在维修、保养期间出问题，保险公司可能也不负责。
• 还有像轮胎、轮毂单独损坏（除非是连同车辆其它部分一起事故导致的），或者车灯、后视镜单独破损，这些情况理赔起来也可能会有争议，具体可能得看不同保险公司的条款细则，这方面我的知识也不是那么全面。

所以你看，条款还是挺复杂的。不是说买了全险就能为所欲为了。

一些你可能没想到，但很实用的附加险

除了上面那几大样，“全险”套餐里往往还可以让你勾选一些特别实用的附加险，花小钱办大事：

• 医保外用药责任险：这个太关键了！ 万一事故中有人受伤，用的很多特效药、进口药医保是不报销的。如果没买这个附加险，保险公司可能只赔付医保目录内的用药费用，超出的部分得你自己掏腰包。买了这个，就能覆盖这部分额外支出了。

• 法定节假日限额翻倍险： 适合主要在城里开，节假日才跑高速or长途的朋友。节假日路上车多事故易发，这个险能在节假日期间把你的三者险保额翻一倍，比如100万变200万，多加几十块钱，买个安心。

那我们到底该怎么选呢？

说了这么多，到底该怎么买？我给你个实在的建议：

1. 交强险：没得选，必须买。
2. 车损险：新车、新手或者车价比较高的朋友，强烈建议买上。 修车真的不便宜。
3. 三者险：必须买，而且保额要买足！ 建议至少150万起步，现在200万或者300万已经是主流了，差不了几百块钱，但保障能力天差地别。
4. 车上人员责任险： 看需求，经常带人就买上。
5. 附加险： 医保外用药责任险强烈建议加上！ 其它按需选择。

最后记住最重要的一点：买保险时，别光听销售说“这是全险”，一定要亲自拿出保单条款，看清楚里面到底包含了哪些险种，各自的保额是多少，特别是“责任免除”那部分。心里有数，才能真的保险。

希望这篇啰里啰嗦的文章，能帮你搞清楚“车辆全险”到底是怎么一回事儿！

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