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常熟银行：一家小城银行的逆袭与思考

你有没有想过，一家扎根在县级市的银行，怎么就突然成了业内争相学习的榜样？这事儿说起来还真有点意思。今天咱们就聊聊常熟银行，看看它到底有什么过人之处。

一、它到底什么来头？不只是个地方小银行

常熟银行，全名是江苏常熟农村商业银行股份有限公司。听名字就知道，它老家在江苏常熟——那个以虞山尚湖闻名的江南小城。2001年成立的时候，估计没多少人能料到，它后来能折腾出这么大动静。

但这里有个关键点：它虽然顶着“农村商业银行”的名头，业务可一点都不“土”。反而，它在小微金融这块做得风生水起，甚至成了很多大银行跑来取经的对象。你说怪不怪？一个县级市的银行，怎么就成了全国性的标杆？

自问自答：常熟银行的核心竞争力到底是什么？
我觉得，核心可能在于它找到了一条特别适合自己的路——死磕小微金融。大银行可能看不上几十万、百来万的小微贷款，觉得麻烦、风险高。但常熟银行就把这个当成主战场，深耕细作，反而做出了名堂。

二、它的独门秘籍：怎么做小微贷款？

说到小微贷款，很多人的第一反应是：风险高、麻烦、容易坏账。但常熟银行似乎有一套自己的打法，让它在这块做得相对稳妥。

它的做法，说起来也不复杂，但坚持下来不容易：

• “跑街”+“扫街”模式：信贷员不是坐在办公室里等客户，而是主动跑到乡镇、街道、市场里去，和个体工商户、小企业主聊天。这种“土办法”虽然累，但能掌握最真实的一手信息。
• 看重“软信息”，不完全依赖报表：小微企业的账本可能不规范，但老板的为人、家庭的稳定性、生意口碑这些“软信息”，常熟银行的信贷员会花大力气去了解。这或许能更全面地判断风险。
• “IPC技术”的本土化改造：他们引进并改良了一套德国的微贷技术，核心是交叉检验。比如，通过核实水电费、进货单、员工工资等多种信息，来推算企业的真实经营状况。这个具体怎么操作得那么溜，里头肯定还有不少门道，我猜可能跟常年累月的经验积累关系很大。

不过话说回来，这套方法高度依赖信贷员的经验和责任心，对人的要求极高。这也是它模式难以被简单复制的原因之一。

三、亮眼的数字背后，说明了什么？

光说模式可能有点虚，我们看看实实在在的数据（用近几年的典型数据举例，可能会有浮动）：

• 资产规模：从最初几十亿，增长到如今几千亿的量级。对于一个县级市银行，这个增速相当惊人。
• 不良贷款率：长期保持在1%左右的较低水平。尤其是在经济波动时期，这个数据更能说明其风险控制能力。
• 净利润：连续多年保持两位数增长。赚钱能力稳定，说明商业模式是跑得通的。

这些数字或许暗示，常熟银行选择的这条差异化道路，至少在现阶段是被市场验证有效的。它证明了服务小微企业不仅能做，还能做好，甚至能赚钱。

四、成功的背后，有没有隐忧？

当然，没有什么是十全十美的。常熟银行的模式这么突出，也让人不免会想，它会不会面临一些挑战？

• 区域集中度风险：它的业务很大程度上还是集中在江苏省内，特别是苏州、常熟周边。如果区域经济出现较大波动，可能会受到比较直接的影响。
• 模式复制的挑战：它的成功很大程度上依赖于特定的企业文化、团队和本地化经验。要想把这套模式完全复制到其他地区，难度不小，需要长时间的适应和调整。
• 竞争加剧：现在越来越多的银行，包括国有大行和股份制银行，都开始重视并下沉做小微业务了。未来的竞争肯定会更激烈。

所以，看一个企业，不能只看它辉煌的一面，也得思考它可能遇到的坎儿。

五、对我们普通人，或者同行，有什么启发？

聊了这么多，常熟银行的例子能给咱们什么启示呢？我琢磨了一下，大概有这么几点：

• 找准定位比盲目跟风更重要：在一个充分竞争的市场里，找到一块适合自己的细分领域，深耕下去，可能比什么都做但都不精要强。
• “笨功夫”有时候是最聪明的办法：像“跑街”这种看似效率不高的方式，反而能建立起深厚的护城河。这种线下优势，短期内很难被线上替代。
• 坚持做难而正确的事：服务小微企业肯定比服务大企业麻烦，但把麻烦事做好了，价值就体现出来了。

常熟银行的故事，说到底，是一个关于“聚焦”和“坚持”的故事。它没有选择最容易的路，而是选择了一条适合自己的路，然后一路走下去。当然，未来的路还长，挑战也不会少。但它至少提供了一个有趣的样本，让我们看到，在金融这个看似巨头林立的领域，特色化、差异化的生存之道，依然大有可为。

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